2006年10月17日 摘自《深圳商報(bào)》
上周末，2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C發(fā)給了一個(gè)商業(yè)銀行家和他所創(chuàng)辦的銀行。這個(gè)銀行家的名字是穆罕默德·尤努斯，他創(chuàng)辦的銀行是孟加拉國(guó)的格萊珉銀行。
諾貝爾和平獎(jiǎng)自1901年設(shè)立以來(lái)，基本被政治家和社會(huì)活動(dòng)家包攬。尤努斯和他的銀行恐怕是第一個(gè)獲此殊榮的銀行家和商業(yè)機(jī)構(gòu)。在一般人心目中，銀行和銀行家是只善“錦上添花”不愛(ài)“雪中送炭”的，尤努斯和他的銀行怎么能和褒獎(jiǎng)人類(lèi)公益事業(yè)的諾貝爾和平獎(jiǎng)聯(lián)系起來(lái)呢？
諾獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)文告中的理由是，表彰“他們從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力”，評(píng)審委員認(rèn)為，“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法時(shí)才會(huì)成為可能?！?br />
尤努斯用30年時(shí)間在孟加拉國(guó)創(chuàng)建了一所這樣的銀行：貸款對(duì)象全是農(nóng)村貧困人口甚至乞丐，其中96％為農(nóng)村婦女；這家銀行不需要借款人提供抵押；這家銀行的1277個(gè)分行遍及全國(guó)46620個(gè)村莊；這家銀行58％的借款人及其家庭成功脫離了貧困線；更奇特的是，這家銀行的還款率高達(dá)98.89％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)控制最好的其它商業(yè)銀行，也就是說(shuō)，這家銀行已經(jīng)有持續(xù)30年盈利記錄。
這樣的細(xì)節(jié)或許會(huì)比一堆數(shù)據(jù)更生動(dòng)：達(dá)卡的Rahima從這家銀行借了500塔卡（相當(dāng)于57元人民幣），從此擺脫乞丐生涯，擺上小攤維持生活。這位婦女最驕傲的是，她8歲的兒子Shwon可以有尊嚴(yán)地成長(zhǎng)。在尤努斯的銀行，類(lèi)似Rahima這樣的小額借款人累計(jì)有639萬(wàn)。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀日益成為世界主流價(jià)值觀的今天，尤努斯顛覆了“銀行”經(jīng)營(yíng)的諸多金科玉律。當(dāng)越來(lái)越多銀行把富人當(dāng)作天經(jīng)地義的優(yōu)質(zhì)客戶時(shí)，尤努斯們卻從那些被一般銀行拒之門(mén)外的窮人那里收獲了生意的、道義的、人性的豐厚價(jià)值。而這種模式被廣泛復(fù)制到眾多欠發(fā)達(dá)國(guó)家，并引發(fā)人們對(duì)人類(lèi)社會(huì)許多重大問(wèn)題的嚴(yán)肅思考。
消除貧困，共同發(fā)展，是全人類(lèi)達(dá)成的一項(xiàng)共識(shí)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，人們嘗試和正在嘗試各種辦法，其中，國(guó)際性的組織如世界銀行、亞洲開(kāi)發(fā)銀行等均為人們耳熟能詳。和尤努斯相比，這些機(jī)構(gòu)無(wú)疑擁有更為有利的條件，但是，從實(shí)際效果看，尤努斯的方法卻顯然更加明顯。
為什么會(huì)這樣？尤努斯對(duì)世界銀行等機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)扶貧模式的看法值得重視。尤努斯認(rèn)為國(guó)際機(jī)構(gòu)慣用的技能培訓(xùn)浪費(fèi)驚人，毫無(wú)效果。他還猛烈攻擊過(guò)這些機(jī)構(gòu)的行政費(fèi)用過(guò)于高昂，而真正用在窮人身上的錢(qián)卻非常少。尤努斯被稱(chēng)做“不穿皮鞋的銀行家”，他曾說(shuō)，“做好小額信貸，不能與正規(guī)金融程序一樣，就像不能穿皮鞋到稻田去一樣”。在金融教科書(shū)里，正規(guī)程序是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要保障之一，但尤努斯們更出色的風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接挑戰(zhàn)了被認(rèn)為是寶貴財(cái)富的那些行規(guī)。尤努斯希望他的銀行模式能擴(kuò)展到包括中國(guó)在內(nèi)的全世界范圍。
企業(yè)公民責(zé)任是當(dāng)下的一個(gè)熱門(mén)話題。一般理解，企業(yè)公民責(zé)任包括三個(gè)層面，即向社會(huì)提供好產(chǎn)品；按章納稅、解決就業(yè)；多做社會(huì)公益事業(yè)。事實(shí)上，相關(guān)實(shí)踐和理論多是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主流價(jià)值觀的衍生。尤努斯們的區(qū)別在于，其出發(fā)點(diǎn)就有違市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)常識(shí)，而是以滿腔的激情、虔誠(chéng)而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，還在于強(qiáng)烈道義感約束下的成本控制，盡心盡力和不辭艱辛。這樣一些更溫暖、更人性，同時(shí)也普遍被認(rèn)為更缺乏約束力的精神層面的認(rèn)同，超越了現(xiàn)實(shí)世界的許多“鐵律”，迫使人們思考價(jià)值觀本身在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中的作用。
中國(guó)正在積極尋求消除貧富差距的有效方式，尤努斯的成功經(jīng)驗(yàn)，留給我們很多有益的啟示。我們希望中國(guó)出現(xiàn)更多尤努斯式的銀行家。同時(shí)，也希望有更多中國(guó)企業(yè)以更市場(chǎng)化的方式，介入中國(guó)的共同富裕的偉大工程中。
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